隨著我國房地產市場供求關系發(fā)生重大變化，房地產金融政策在2024年不斷調整優(yōu)化。降存量房貸、降首付門檻、降房貸利率，“降”成為今年房地產金融政策的一大關鍵詞，政策“組合拳”紛紛發(fā)力，房貸族收獲了實實在在的“大紅包”。展望2025年，我國將實施適度寬松的貨幣政策，居民住房消費信心和能力有望得到進一步提振。

存量房貸利率下調惠及1.5億人

“房貸利率從4.75%調低為3.9%，每個月的房貸可以少還900多元！”10月25日一早，北京白領陳先生興奮地打開銀行手機App查詢。當天開始，存量房貸利率迎來批量調整，不少貸款人心心念念的存量房貸利率終于降了，按大家曬出的賬本，很多人的月供都下調了幾百元，總利息支出減少了十多萬元。

2023年9月，中國人民銀行曾對存量房貸利率進行過一次統(tǒng)一調整，要求調整后在LPR（貸款市場報價利率）上的加點幅度不能低于原貸款發(fā)放時所在城市首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限。此次政策在適用范圍和調降幅度上均有所加強，適用范圍沒有區(qū)分存量首套和二套，預計平均下降幅度在0.5個百分點左右，將惠及5000萬戶家庭1.5億人口，平均每年減少家庭利息支出約1500億元。

多位業(yè)內人士認為，銀行下調存量房貸利率，有利于進一步降低借款人房貸利息支出，繼而促進消費和投資，也有利于減少提前還貸行為，同時還可以壓縮違規(guī)置換存量房貸的空間，保護金融消費者的合法權益。

存量房貸利率下調等穩(wěn)地產金融政策正落地顯效。據(jù)統(tǒng)計，11月居民中長期貸款顯著增加，反映出個人住房貸款需求的回暖，提前還款額占個人住房貸款余額的比重明顯低于增量政策出臺前的8月。

“四箭齊發(fā)”貨幣政策全面放寬

今年出臺的一系列房地產金融政策“組合拳”，為市場回穩(wěn)向好持續(xù)提供有力支持。在9月24日舉辦的國新辦發(fā)布會上，人民銀行宣布調整的金融政策中，除了下調存量房貸利率，還包括統(tǒng)一房貸首付比例、調低政策利率、降準0.5個百分點。這一系列舉措被形象地比喻為“四箭齊發(fā)”，貨幣政策全面放寬。

對于普通民眾而言，購房門檻也有所降低，首套房和二套房的最低首付比例均下調至15%，尤其是對于二套房來說，已降至2000年以來二套首付最低值。首套房與二套房的首付標準實現(xiàn)統(tǒng)一，為購房者提供了更大的財務靈活性。舉例來說，一套300萬元的房子，首付從75萬元降至45萬元，節(jié)省出30萬元的購房初期成本。

和房貸族息息相關的LPR同樣迎來下調?；仡櫧衲?，5年期以上LPR在2月、7月、10月出現(xiàn)三次下調，降幅分別為25個基點、10個基點以及25個基點，近日出爐的年內最后一期5年期以上LPR為3.6%。在LPR大幅下行引導下，居民信貸成本穩(wěn)中有降，人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，11月新發(fā)放個人住房貸款（本外幣）利率約為3.08%，比上月低7個基點，比上年同期低92個基點，處于歷史低位。

明年LPR報價有望跟進下調

展望2025年，據(jù)中指研究院報告，經濟企穩(wěn)、適度寬松的貨幣政策、持續(xù)有力的房地產支持政策是促進市場恢復的重要因素，預計房地產政策寬松基調或將延續(xù)。

對于下一階段貨幣政策取向，近日召開的中央經濟工作會議明確，明年要實施適度寬松的貨幣政策。貨幣政策基調從“穩(wěn)健”調整為“適度寬松”，為近14年以來首次調整，同時提到“適時降息降準”，釋放了逆周期調節(jié)力度顯著加大的信號。

明年適度寬松的貨幣政策將如何發(fā)力？中國首席經濟學家論壇理事長、廣開首席產業(yè)研究院院長連平認為，適度寬松貨幣政策調整將包括一系列常態(tài)化的政策手段，預計2025年存款準備金率有望下調一個百分點左右。利率水平也將進一步降低，政策利率的下調將帶動市場利率的持續(xù)下行。

東方金誠首席宏觀分析師王青表示，在適度寬松的貨幣政策基調下，預計人民銀行將繼續(xù)實施有力度的降息，政策利率有望下調0.5個百分點，屆時會引導LPR報價跟進下調?！安慌懦?025年通過較大幅度引導5年期以上LPR報價下行等方式，繼續(xù)對居民房貸實施較大力度定向降息的可能，這是促進房地產市場止跌回穩(wěn)的關鍵一招?！彼f。

來源：北京日報

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